Przelewy24, PayU czy BLIK? Porównanie

Którą bramkę płatności wybrać na start sklepu?

Dla 90% małych i średnich sklepów w Polsce najlepszym wyborem na start jest Przelewy24 lub Autopay ze względu na prowizje rzędu 1,15%–1,25% na BLIK-u i brak stałych opłat miesięcznych. PayU staje się opłacalne głównie wtedy, gdy generujesz obroty powyżej 80 000–100 000 zł miesięcznie i możesz wynegocjować indywidualne stawki poniżej 1,1%, lub gdy Twoja grupa docelowa masowo korzysta z rat PayU czy płatności odroczonych Twisto. Sam BLIK nie jest osobną bramką, lecz metodą płatności, którą musi obsługiwać każdy wybrany przez Ciebie operator – bez niego tracisz 7 na 10 transakcji w polskim e-commerce.

Gdy projektujemy i wdrażamy sklepy internetowe na zamówienie (czy to mniejszy sklep na WooCommerce od 3 800 zł, czy zaawansowane Magento od 19 500 zł), wybór bramki jest jedną z pierwszych decyzji finansowych, które podejmuje właściciel. Błąd na tym etapie oznacza albo przepłacanie kilkuset złotych miesięcznie na prowizjach, albo porzucanie koszyków przez klientów, którym interfejs płatności sprawia problemy.

Czym właściwie różni się BLIK od bramki płatności?

To podstawowe nieporozumienie na spotkaniach handlowych: klienci pytają nas, czy wdrożyć BLIK-a, czy Przelewy24. BLIK to schemat płatności (odpowiednik karty płatniczej czy szybkiego przelewu pay-by-link), natomiast Przelewy24, PayU, Autopay (dawniej Blue Media), Tpay czy imoje to **agregatorzy płatności** (bramki).

Bramka to instytucja płatnicza nadzorowana przez KNF, która:

• Podpisuje jedną umowę z Tobą jako przedsiębiorcą,
• Integruje w jednym oknie: BLIK, szybkie przelewy z 20+ polskich banków, karty Visa/Mastercard, Apple Pay, Google Pay oraz płatności odroczone (BNPL: PayPo, Twisto),
• Zbiera środki od Twoich klientów i przelewa je zbiorczym transferem na Twoje konto firmowe, potrącając swoją prowizję.

Nie da się „kupić samego BLIK-a” bezpośrednio od Polskiego Standardu Płatności bez podpisania umowy z operatorem bramki lub bankiem.

Ile to realnie kosztuje? Prowizje, abonamenty i ukryte opłaty

Oferty publiczne na stronach operatorów często różnią się od tego, co realnie ląduje na fakturze. Operatorzy zarabiają na prowizji procentowej od każdej transakcji, czasami powiększonej o stałą opłatę kwotową (np. + 0,30 zł od sztuki).

Standardowy cennik „z ulicy” dla małego sklepu (obrót do 30 000 zł/mc) w 2024/2025 roku kształtuje się następująco:

• Przelewy24: prowizja standardowa ok. 1,20%–1,29% od transakcji (BLIK i e-przelewy), karty ok. 1,20% + 0,30 zł. Opłata rejestracyjna jednorazowa: 10–20 zł. Brak abonamentu. Darmowe wypłaty na konto (standardowo 1 dziennie).
• Autopay: prowizja startowa często promocyjna 1,15%–1,19% na BLIK i szybkie transfery. Prosty model rozliczeń, brak stałych opłat przy standardowym wolumenie, darmowe przelewy środków.
• PayU: cennik standardowy bywa wyższy dla mikrofirm – prowizje potrafią wynosić od 1,4% do nawet 2,3% na start, jeśli rejestrujesz się z marszu bez negocjacji. Przy obrotach rzędu 100 000+ zł/mc PayU staje się jednak bardzo elastyczne i schodzi do poziomów poniżej 1,05%–1,1%.
• Tpay: prowizje na poziomie 1,2%–1,4%, silna integracja z rynkiem e-commerce, stabilne wtyczki.

Ukryte koszty, na które musisz uważać w umowach:

1. Opłata za wypłatę środków: u większości operatorów pierwsza wypłata w miesiącu lub codzienna wypłata zbiorcza jest darmowa, ale dodatkowe zlecenia transferu na żądanie mogą kosztować od 1 do 5 zł za przelew.
2. Opłata za chargeback (reklamacja karty): jeśli klient złoży reklamację u swojego wydawcy karty, operator pobierze od Ciebie opłatę manipulacyjną (zwykle 30–60 zł), niezależnie od wyniku sporu.
3. Prowizja minimalna od mikropłatności: jeśli sprzedajesz drobne produkty cyfrowe po 5–10 zł, stała opłata transakcyjna (np. 0,30 zł) potrafi podbić efektywną prowizję do ponad 5% wartości zamówienia.

Przelewy24, PayU czy Autopay – które rozwiązanie wybrać w konkretnej sytuacji?

W SISL nie jesteśmy związani umową na wyłączność z żadnym operatorem, dlatego doradzamy w oparciu o czystą kalkulację kosztów i wygodę klienta.

Kiedy wybrać Przelewy24?

To obecnie najbardziej uniwersalny wybór dla polskiego MŚP. Przelewy24 mają dopracowane wtyczki do WooCommerce, PrestaShop i Magento, oferują natywny BLIK (klient wpisuje 6-cyfrowy kod bezpośrednio w Twoim koszyku, bez przekierowywania na zewnętrzną stronę pośrednika) oraz błyskawiczne wypłaty. Jeśli startujesz ze sklepem i nie wiesz, jaki będziesz mieć obrót – to najbezpieczniejsza opcja bez stałych kosztów.

Kiedy wybrać PayU?

PayU to rynkowy gigant z potężną rozpoznawalnością (wyrobioną m.in. przez lata obecności na Allegro). Warto ich wybrać w dwóch scenariuszach: po pierwsze, gdy generujesz duże wolumeny i jesteś w stanie wynegocjować indywidualne warunki prowizyjne. Po drugie, jeśli sprzedajesz produkty droższe (meble, elektronika, kursy za kilka tysięcy złotych) – ekosystem rat 0% PayU i płatności odroczonych ma najwyższą konwersję w Polsce.

Kiedy wybrać Autopay?

Autopay to doskonała alternatywa o bardzo nowoczesnym API i agresywnej polityce cenowej dla nowych sklepów. Jeśli zależy Ci na najniższej prowizji na start bez twardych negocjacji handlowych, ich oferta rejestracyjna jest często bezkonkurencyjna.

A co z rozwiązaniami zagranicznymi: Stripe i PayPal?

Często trafiają do nas klienci, którzy chcą zintegrować Stripe, bo „ładnie wygląda i widzieli go w amerykańskich aplikacjach”. Tutaj brutalna prawda o polskim rynku:

• Stripe: świetne narzędzie dla SaaS-ów i sprzedaży subskrypcyjnej w euro/dolarach. W polskim e-commerce B2C Stripe jest za drogi (1,5% + 1 zł za transakcję kartą europejską) i mimo obsługi BLIK-a, UX płatności w złotówkach nie jest tak zoptymalizowany pod polskiego klienta jak w Przelewy24 czy Autopay.
• PayPal: prowizje rzędu 2,9% + 1,35 zł od każdej transakcji to zabójstwo dla marży. W Polsce PayPal odpowiada za ułamek procenta transakcji krajowych. Warto go wdrożyć wyłącznie wtedy, gdy wysyłasz towar do Niemiec, Wielkiej Brytanii lub USA, gdzie klienci nie mają BLIK-a ani polskich szybkich przelewów.

Na czym właściciele sklepów najczęściej tracą pieniądze przy płatnościach?

Wdrożenie płatności wydaje się proste: instalujesz wtyczkę, wpisujesz klucze API i działa. W praktyce widzimy trzy powtarzające się błędy, które kosztują tysiące złotych:

Błąd numer jeden: brak BLIK-a w modelu „one-click” bezpośrednio w formularzu zamówienia. Przekierowanie klienta na osobną podstronę pośrednika obniża konwersję koszyka o 8–15%.

Pozostałe pułapki techniczno-prawne:

• Brak automatyzacji zwrotów: jeśli przyjmujesz zwrot towaru w ramach 14-dniowego odstąpienia, ręczne robienie przelewu z konta bankowego zamiast zwrotu jednym kliknięciem z panelu sklepu przez API bramki generuje godziny niepotrzebnej pracy księgowej.
• Błędy w konfiguracji powiadomień (Webhooki): jeśli serwer sklepu nie odbierze prawidłowo powiadomienia o statusie płatności, zamówienie ma status „Oczekuje na płatność”, mimo że klient zapłacił. Efekt? Wściekły klient dzwoni z pretensjami, a paczka nie wychodzi do Paczkomatu InPost na czas.
• Biała lista VAT i rozliczenia prowizji: operator płatności pobiera prowizję automatycznie, ale fakturę za usługi płatnicze wystawia zbiorczo na koniec miesiąca. Twój dział księgowości musi te potrącenia prawidłowo ewidencjonować w JPK i przygotować się na integrację z KSeF.

Jak wygląda procedura weryfikacji i ile trwa wdrożenie?

Aby uruchomić bramkę płatności, nie wystarczy założyć konta. Jako Koncesjonowane Krajowe Instytucje Płatnicze, operatorzy muszą zweryfikować Twój biznes pod kątem procedur AML (przeciwdziałanie praniu pieniędzy) i KYC (poznaj swojego klienta).

Proces trwa zwykle od 2 do 5 dni roboczych i wymaga:

1. Posiadania aktywnej działalności (CEIDG / KRS) oraz firmowego rachunku bankowego (zgodnego z białą listą VAT).
2. Wykonania przelewu weryfikacyjnego (zazwyczaj 1 zł lub 10 zł ze wskazanego konta spółki/firmy).
3. Działającej strony sklepu z poprawnie wdrożonymi podstronami prawnymi: regulaminem zgodnym z dyrektywą Omnibus, polityką prywatności RODO, jasnymi danymi firmy (NIP, adres, telefon), informacją o prawie do odstąpienia od umowy w 14 dni oraz precyzyjnym cennikiem dostaw.

Jeśli w sklepie brakuje regulaminu lub cen, operator odrzuci wniosek weryfikacyjny do czasu poprawienia braków.

Samo wdrożenie techniczne modułu płatności na działającym sklepie zajmuje od 2 godzin do 1 dnia roboczego. W ramach stałych umów, takich jak nasza opieka i utrzymanie od 549 zł/mc, testujemy i konfigurujemy bramki płatnicze w środowisku piaskownicy (sandbox), przeprowadzając testowe płatności i symulacje błędów bankowych, zanim pierwsi klienci trafią do koszyka.

Jeśli nie masz pewności, która integracja najlepiej sprawdzi się przy Twoim asortymencie lub planujesz migrację platformy, napisz do nas – dobierzemy rozwiązanie techniczne, które nie zablokuje Twojej konwersji.